年収400万円でも家は買える？ 不動産コラム
こんにちは、コヴァエステートです。
「年収400万円で家は買えるの？」という相談をよくいただきます。
結論からお伝えすると、買えます。ただし“無理なく返せる範囲”を正しく知っておくことが大切です。
世帯年収や家族構成、生活費のバランスによって、同じ400万円でも余裕のある場合もあれば、慎重に考えるべきケースもあります。
今回は、返済比率や借入可能額の目安を示しながら、年収400万円の方が“安心して家を買うための考え方”を分かりやすく解説します。
1. 年収400万円の「一般的な借入可能額」はどれくらい？
銀行が見る「返済負担率」がポイント
一般的に多くの金融機関では、返済負担率（年間返済額÷年収）が20～35％以内であることが目安とされています。
年収400万円の場合の“ざっくり目安”
- 返済負担率25％：年間返済100万円（月約8.3万円）
- 返済負担率30％：年間返済120万円（月約10万円）
無理なく返済したい場合、月8〜9万円以内が現実的なラインです。
これはのちほど具体的にシミュレーションで説明します。
2. 【シミュレーション】いくら借りられる？
条件：金利1.0%／返済期間35年／頭金なし
月8.5万円の返済だと → 借入可能額：約3,000万円前後
月10万円の返済だと → 借入可能額：約3,500万円前後
結論
年収400万円でも、3,000万円前後の住宅は十分に検討可能。
ただし、家計の固定費や子育て時期などによって無理のない返済額は変わるため、必ず“自分の支出全体のバランス”で判断しましょう。
3. 「買える額」と「返せる額」は違う
借入可能額は“銀行が貸してくれる最大値”であり、安心して返せる額とは別物です。
無理のない返済の考え方
- 返済負担率：25％以内
- 生活費・教育費を妨げない返済額
- 車のローン、保険、通信費なども含めたトータルバランス
返済比率の目安（家計別）
- 共働き・子なし：月9〜10万円でも現実的
- 共働き・子あり：月8〜9万円が安心
- 片働き世帯：月7〜8万円が安全ライン
無理のない暮らしができる範囲を優先しましょう。
4. 頭金ゼロでも大丈夫？
頭金ゼロでの購入も可能ですが、年収400万円前後の方は生活防衛資金（6か月分）を確保したうえで検討するのが安心です。
頭金ゼロの注意点
- 借入額が増えるため返済額が上がる
- 売却時にローン残高が残るリスク
- 諸費用ローンまで組むと“オーバーローン化”しやすい
頭金がゼロでも良いですが、「諸費用だけは現金で払う」方が健全です。
5. 年収400万円の方が失敗しないための3つのポイント
① 返済額を“手取り”ベースで考える
年収ではなく手取り年収（約320万円）の中で返済計画を立てましょう。
② 家計全体の支出バランスを見る
住宅ローンは「家計のひとつ」です。
車・保険・教育費などの固定費を把握してから借入額を決めましょう
③ 将来の収入・支出の変化も考慮
- 子育て期の教育費増加
- 車の買い替え
- 老後資金
これらを見据えて“余白のある返済”がベストです。
まとめ：年収400万円でも家は買える。大切なのは“無理のない返済計画”
年収400万円で家を買うことは十分可能です。
しかし、重要なのは「借りられる額」ではなく、“返していける額” を基準にすることです。
無理のない返済額の目安は月8〜9万円程度。
この範囲であれば、教育費や老後資金など、将来の家計に負担をかけにくい返済計画になります。
あわせて重要なのが返済期間の選び方です。
一般的な35年ローンなら月々の返済額を抑えつつ、完済年齢も現実的に設定できます。
40年などの長期ローンを使えば月々の負担はより軽くできますが、総支払利息が増えるため、無理のない範囲で選ぶことが大切です。
「返済額の余裕」と「完済年齢」のバランスをとることが、安心できる購入への第一歩になります。
31年目のコヴァエステートとして、これからも無理のない住宅購入をサポートし、オーナー様やご家族が安心して暮らしていける住まいづくりを支えていきます。