住宅ローン控除でどれくらい得をする？ 不動産コラム
こんにちは、コヴァエステートです。
住宅購入を考えると必ず出てくるのが「住宅ローン控除ってどれくらい得なの？」という疑問。
制度の名前だけ聞くと“とてもお得”に感じますが、実際に戻ってくる金額は年収・借入額・税金の支払い額によって大きく変わります。
今回は、控除の仕組みと実際の“戻る金額の目安”を、具体的なケースを用いて分かりやすく解説します。
1. 住宅ローン控除の仕組み
「年末のローン残高 × 0.7％」が控除額
例えば、年末残高3,000万円なら、3,000万円 × 0.7％ = 年間21万円が控除対象になります。
控除期間
- 原則：13年間
（※新築・認定住宅など条件により異なる）
📌 注意：控除額＝そのまま戻る金額ではない
→ 支払った所得税と住民税の範囲内でのみ控除されます。
2. 年収別「戻ってくる金額の目安」
控除額があっても、支払う税金が少ないと“控除しきれない”ため、戻る金額は人によって違います。
年収400万円・借入3,000万円の場合
- 年間控除額：21万円
- 所得税＋住民税の合計：15〜17万円程度
→ 戻る金額の目安：15～17万円
（控除額21万円あっても、税金が17万円なら“17万円しか戻らない”）
年収600万円・借入3,500万円の場合
- 年間控除額：約24万円
- 所得税＋住民税：23〜26万円
→ ほぼ満額控除される：23～24万円
（控除額21万円あっても、税金が17万円なら“17万円しか戻らない”）
年収300万円・借入2,500万円の場合
- 控除額：約17.5万円
- 所得税＋住民税：10〜12万円
→ 戻るのは10〜12万円
📌 控除額が大きくても「収める税金以上は戻らない」のがポイント。
3. 実際にどれくらい“総額で得になる”の？
例えば、
■ 年間控除 17万円 × 13年
→ 221万円の税控除
■ 年間控除 24万円 × 13年
→ 312万円の税控除
※ただし後半の10年目以降はローン残高が減るため控除額は徐々に減少します。
4. 注意：住宅ローン控除は“借りた方が得”ではない
よくある誤解が「控除が大きいなら借入額を増やしたほうが得？」という考え方。
しかし実際は、
- 借入が増えれば利息総額が増える
- 返済負担が大きくなる
- 控除額は税額の範囲内で頭打ち
となるため、借入を増やしてまで控除を受けるのは危険です。
いちばん大切なのは“返済に無理のない借入額を選ぶこと”です。
5. コヴァエステートからのアドバイス
住宅ローン控除は非常に魅力的な制度ですが、“どれだけ得になるか”は人によって大きく異なります。
ポイントは次の3つです。
- 控除額より「あなたが支払う税額」を見る
- 借入額が多いほど得とは限らない
- 13年間での控除額はシミュレーション必須
控除額だけで判断せず、返済計画・家計・将来設計を総合的に考えることが重要です。
まとめ：住宅ローン控除は“正しく理解すれば大きな味方”
住宅ローン控除は、多くの人にとって家計の負担を軽くしてくれる制度です。
ただし、金額は年収や税額によって大きく変わります。
あなたにとって“本当に得になるのか”を一緒に確認しながら、無理のない住宅購入をサポートするのがコヴァエステートの役割です。
これからも、皆さまの安心につながる住まい選びを支えていきます。